Wie lange kann ich eine Versicherung widerrufen?

14 Tage Widerruf, bei der Lebensversicherung 30 Tage

Nach dem Abschluss einer Versicherung haben Sie ein Recht auf Bedenkzeit. Innerhalb von 14 Tagen können Sie den Vertrag widerrufen, ohne einen Grund zu nennen. Bei einer Lebensversicherung haben Sie 30 Tage Zeit.

Der Widerruf ist etwas anderes als eine Kündigung. Eine Kündigung beendet den Vertrag für die Zukunft, oft erst zum Ende des Versicherungsjahres. Ein Widerruf macht den Vertrag rückgängig, als hätten Sie ihn nie geschlossen. Wie Sie später kündigen, erklärt der Ratgeber zu den Fristen für die Kündigung.

Wann die Widerrufsfrist beginnt

Die Frist beginnt nicht schon mit Ihrer Unterschrift. Sie startet erst, wenn Sie alle wichtigen Unterlagen als Text erhalten haben, also auf Papier, per E-Mail oder als Datei.

• den Versicherungsschein, also das Dokument, das den Vertrag bestätigt
• die Vertragsbedingungen, auch die allgemeinen Versicherungsbedingungen
• die Informationen, die die Versicherung vor dem Abschluss geben muss
• eine Belehrung über Ihr Widerrufsrecht mit Frist, Adresse und Folgen
• bei manchen Anlageprodukten wie fondsgebundenen Versicherungen zusätzlich das Basisinformationsblatt

Kommt eines dieser Dokumente später, beginnt die Frist erst mit diesem Tag. Ob und wann Sie die Unterlagen erhalten haben, muss im Streit die Versicherung beweisen, nicht Sie.

Wann das Widerrufsrecht endet

Wer nie alle Unterlagen bekommt, kann trotzdem nicht ewig widerrufen. Spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss erlischt das Recht. Bei einer Lebensversicherung sind es 24 Monate und 30 Tage.

Diese Grenze gilt aber nicht, wenn Sie nie richtig über Ihr Widerrufsrecht belehrt wurden. Dann können Sie auch nach Jahren noch widerrufen. Ob eine Belehrung fehlerhaft ist, lässt sich im Einzelfall nur mit einer genauen Prüfung sagen. Lassen Sie sich beraten, bevor Sie einen alten Vertrag widerrufen, etwa bei einer Verbraucherzentrale.

Das Recht erlischt außerdem, wenn beide Seiten den Vertrag auf Ihren ausdrücklichen Wunsch schon vollständig erfüllt haben. Das betrifft vor allem kurze Verträge wie eine Reiseversicherung, die schon abgelaufen ist.

So widerrufen Sie Ihre Versicherung

Den Widerruf erklären Sie als Text, per Brief, Fax oder E-Mail. Eine Begründung brauchen Sie nicht. Für die Frist zählt, dass Sie den Widerruf rechtzeitig abschicken. Wann er ankommt, ist egal.

1. Suchen Sie im Versicherungsschein oder in der Belehrung die Adresse für den Widerruf.
2. Schreiben Sie, dass Sie den Vertrag widerrufen, und nennen Sie Ihren Namen und die Vertragsnummer.
3. Schicken Sie den Widerruf so ab, dass Sie das Datum belegen können, etwa per Einschreiben oder per E-Mail mit Sendebestätigung.
4. Bewahren Sie eine Kopie und den Nachweis über das Absenden auf.
5. Kündigen Sie eine Lastschrift erst, wenn die Versicherung den Widerruf bestätigt hat, damit kein Beitrag offen bleibt.

Welches Geld Sie nach dem Widerruf zurückbekommen

Nach einem Widerruf geben beide Seiten zurück, was sie bekommen haben. Die Versicherung muss Ihr Geld spätestens 30 Tage nach Eingang des Widerrufs überweisen. Kosten dürfen Ihnen durch den Widerruf nicht entstehen.

Hat der Schutz schon vor dem Widerruf begonnen, kommt es auf die Belehrung an. Hat die Versicherung Sie richtig darauf hingewiesen, behält sie den Beitrag für die Zeit bis zum Widerruf. Fehlte dieser Hinweis, muss sie Ihnen zusätzlich die Beiträge des ersten Versicherungsjahres zurückzahlen. Das gilt nicht, wenn Sie in dieser Zeit schon Leistungen bekommen haben.

Bei einer Lebensversicherung gelten eigene Regeln. Sie bekommen den Beitrag für die Zeit nach dem Widerruf und den Rückkaufswert, also den aktuellen Wert des Vertrags. Fehlte der Hinweis, erhalten Sie stattdessen die Beiträge des ersten Jahres, wenn das für Sie mehr ist.

Hängen an der Versicherung weitere Verträge, etwa eine Zusatzversicherung, sind Sie auch an diese nicht mehr gebunden.

Wann Sie nicht widerrufen können

Für einige Verträge gibt es kein Widerrufsrecht. Dazu gehören Versicherungen, die kürzer als einen Monat laufen, und eine vorläufige Deckung, also ein Schutz für die Zeit bis zum eigentlichen Vertrag. Für die vorläufige Deckung gilt das nicht, wenn Sie sie am Telefon oder online abgeschlossen haben. Kein Widerrufsrecht gibt es auch bei Versicherungen für große Risiken, wie sie vor allem große Unternehmen abschließen.

Passt keiner dieser Fälle und ist die Frist vorbei, bleibt Ihnen die Kündigung. Welche Rechte Sie in jeder Phase des Vertrags haben, zeigt der Ratgeber zu Ihren Rechten gegenüber der Versicherung.